这钱还想违规进楼市？罚！
原标题：这钱还想违规进楼市？罚！ 来源：经鉴
针对信贷资金违规入楼市问题，监管部门持续保持严查态势。近日，北京、上海、深圳等地银保监局先后开出多张罚单，案由均涉及经营贷款、消费贷款违规用于购房。
“近期我们对5家银行罚款3.66亿元，原因就是他们违规开展房地产融资业务。”中国银保监会副主席梁涛说。
信贷资金违规入楼市，不仅扰乱了房地产市场秩序，还极易抬高相关领域的金融风险。对此，住房和城乡建设部等八部门日前对外发布通知，提出要发挥部门协同作用，其中，由金融监管部门负责查处信贷资金违规流入房地产市场等问题。
信贷资金违规入楼市为何屡禁不止？监管难点在哪里？除了事后处罚，如何有效做到事前防范？
月内罚单已达30余张
继7月12日，上海银保监局针对金融机构违规提供涉房类融资开出罚单后，7月27日和28日，又有相关罚单开出，多达24张，基本都是因信贷资金违规流入房地产市场。至此，7月上海银保监局已开出31张关于涉房融资违规的罚单。
从近两日的处罚来看，建行被罚金额最高，达610万元。其中，建设银行上海浦东分行在2017年4月至6月，以流动资金贷款形式违规发放土地储备贷款；2019年6月个人消费贷款违规用于购房；2019年6月个人消费贷款违规流入股市。对此，该分行被责令改正，并处罚款共计110万元。
建设银行上海自贸试验区分行在2019年12月，该分行部分流动资金贷款违规流入房地产市场，因此被责令改正并处罚款200万元。
另外，建设银行上海嘉定支行、上海虹口支行、黄埔支行、上海第一支行等7家支行，因发放不符合条件的房地产并购贷款、向项目资本金不足的房地产项目违规提供融资、个人消费贷款违规用于购房、发放房地产贷款严重违反审慎经营规则等多项违规行为，共计被罚300万元。
除建设银行外，工商银行上海自贸区分行、农业银行上海自贸区分行、交通银行上海自贸区分行、中国银行上海浦东开发区支行、上海农商行浦东分行和招商银行上海分行也因违规行为分别被罚150万元、150万元、50万元、50万元、50万元和100万元。
此外，上海外高桥集团财务有限公司因2019年12月部分流动资金贷款违规流入房地产市场同样被罚50万元，且主要责任人被警告。
易居研究院智库中心研究总监严跃进说，可以看到，监管开出的罚单频率高、惩罚力度大，使得金融机构进一步重视当前房地产市场政策，后续银行在具体的业务操作层面也将更加审慎。
另从7月12日的罚单看，7张罚单都是因涉房融资违规。如上海银行因部分个人贷款违规用于购房等六项违规行为，被罚460万元；农业发展银行上海分行因2017年8月、12月将部分固定资产贷款变相用于支付土地出让金被罚150万元；邮储银行上海分行因部分个人贷款贷后管理严重违反审慎经营规则，部分个人住房贷款贷前调查严重违反审慎经营规则等违规行为被罚370万元。
严跃进分析认为，未来，除了常规罚单之外，可能会出台更多高压政策举措，督促银行重视当前房地产调控的政策；同时，银行自身内控手段也要进行创新，防范资金流入房地产市场。
诸多难点仍待破
今年以来，虽然监管一直保持高压态势，但记者调查发现，部分购房者仍对挪用信贷资金买房存有幻想。
记者在北京地区的多家中介机构门店暗访时发现，前来咨询经营贷款、消费贷款的购房者并不少见——“以我的资信状况，能从银行贷多少钱？通过你们中介合作的银行能多贷一些吗？”“我自己名下没有公司，中介能帮我弄个申请经营贷款的资质吗？”“消费贷款期限短，一个月要还太多钱，你们能不能帮我再申请个其他类贷款补一补？”
明明是违法违规行为，为何部分购房者仍有较大需求？多位业内人士表示，主要原因有两个：
一是银行难以有效对经营贷款、消费贷款的最终真实流向做出准确判断，部分借款人存在侥幸心理；
二是购房者普遍对房价持上涨预期，即使违法违规行为被查出，其房产上涨溢价仍可覆盖相关风险损失。
“如果是信用卡支付，银行借的钱将被明确打到卖方账户，很难被挪用。”某国有银行个人金融部相关负责人说，但经营贷款、消费贷款却不同，银行把现金发放到借款人账户，如果借款人把钱转到其他银行账户，尤其是在多家银行之间多次转账，或者直接提取现金，原始放款银行就没有办法监测，因为涉及跨行问题。
“对银行而言，贷款资金用途、流向的监控是一个老大难问题。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼建议金融监管部门借助科技手段，构建覆盖全行业的信贷资金流向监控系统，提升贷款用途监控的能力和效率。同时，建议提高借款人挪用贷款用途的违规成本，建立挪用贷款黑名单等制度，从源头上遏制信贷资金违规流入楼市。
购房门槛也将会越来越高
2020年8月，监管部门对重点房企按“红-橙-黄-绿”四档管理，设置了“三道红线”；到了2020年年底，人民银行、银保监会联合发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，为房贷设置了“两道红线”，对房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额集中度进行分档管理。
相关的政策出台，为楼市行业的降温贡献了不少，就在6月1日，银保监会召开新闻发布会通报近期监管重点工作，其中就提及关于挪用经营贷的问题，目前部分企业和个人挪用经营贷手段多样，通过各种方式规避监管要求。对此，一旦发现挪用经营贷入楼市将被送征信系统，提高违规成本。
一系列紧缩政策和官方强硬的态度，都已经表明了未来购房的门槛将会不断提高，对于违规资金进入楼市行业，官方将会进行精准的打击，以维持楼市行业的健康发展。
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